Cena ve srovnávačích pojištění bývá lákavá. Je však nejlevnější pojištění výhodné?

Sjednávání pojistných smluv prostřednictvím internetu, zejména pojištění vozidel, se stává v poslední době “hitem”. Z médií se valí na zájemce o pojištění reklamní spoty nabízející nejlevnější pojištění za pár minut. Zájemce o pojištění nabývá dojmu, že si pojistnou smlouvu sjednává sám. Přitom se jedná stále o zprostředkovatelskou činnost mezi pojišťovnou a zájemcem o pojištění cestou zprostředkovatele respektive jeho internetového portálu.  Stačí jen pár kliků … a na obrazovce vidíte plejádu pojistných produktů různých pojišťoven srovnaných od nejlevnějšího po ten nejdražší. Tyto sjednatelské portály nemilosrdně útočí na šetřící vlastnosti zájemce ( Vy si vyberete, co je pro Vás nejlepší… ) . Zatímco nejnižší cenu za pojištění pozná skutečně opravdu každý, tak rozhodnut se pro pojistný produkt, který by měl být tím nejvhodnějším už tak jednoduché není. Zde je na místě vhodné konstatovat, že znalosti pojišťovacích zprostředkovatelů jsou získávány s několika lety praxe a mnoha hodinách (v součtu dní ) čtení a srovnávání pojistných podmínek

Každý, kdo se zajímá o pojistnou ochranu, by si měl uvědomit, že pojišťovny prodávají svoje produkty několika distribučními kanály. Vždy se však jedná o zprostředkování pojištění ve smyslu z  zákona č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění („ZDPZ“).  Takovýmto distribučním kanálem je i možnost sjednání pojistné smlouvy tzv. “Na dálku” (ve smyslu z č. 89/2012 Sb. – občanský zákoník). Právě tohoto způsobu využívají sjednatelské weby (mezi nejznámější patří např. e-pojištění.cz nebo klik. cz).   K dalším distribučním kanálům patří sjednávání pojistných smluv přímo kmenovými zaměstnanci pojišťoven nebo prostřednictvím zprostředkovatelů pojištění. Každý distribuční kanál má pro zájemce o pojištění svoje výhody i nevýhody.

Zatímco při sjednávání smlouvy přímo v pojišťovně či u zprostředkovatele pojištění víte kde jste, mluvíte s konkrétním člověkem, kterého se můžete kdykoli na cokoli zeptat, víte komu svěřujete svoje osobní, případně citlivé, údaje a veškerou činnost za vás udělá zprostředkovatel a ihned po ukončení jednání si odnášíte pojistnou smlouvu nebo její návrh domů, kde si ho můžete v klidu prostudovat, při elektronickém způsobu sjednání pojištění jste odkázání pouze sami na sebe na svoje schopnosti, znalosti a zkušenosti. Potřebujete mít příslušné počítačové vybavení a být si vědomi, že se proměňujete v jakéhosi spisovatele, který předává údaje o sobě a svém majetku do systému společnostem o kterých nic neví. Jste odkázáni na své schopnosti správně se orientovat v nabízených pojistných produktech a jejich pojistných podmínek, jste odkázáni na svoji citlivost vnímat jejich rozdílnost. Sjednáváte-li navíc i havarijní pojištění může být pro vás později velkým překvapením, že likvidace pojistné události proběhne jinak než je zdánlivě (pochopili jste to přeci jinak) uvedeno v pojistných podmínkách.  Žádný elektronický dotaz nezajistí konkretizaci autora odpovědi, nikdy nevíte kdo “sedí”  na druhé straně elektronické komunikace. Navíc vyplnění údajů na internetovém pojišťovacím portálu, zanecháváte za sebou stopu, kterou obsluha portálu někdy  ráda  využívá ke zpětnému telefonování a nutí vás do uzavření pojistné smlouvy. V neposlední řadě, dokončíte-li celý systém sjednávání až do konce a smlouva vám po několika dnech přijde domů, je celá věc s portálem uzavřena. Stáváte se klientem vybrané, zpravidla nejlevnější, pojišťovny a s přesvědčením, že jste právě uzavřeli tu nejvýhodnější pojistku. V  dalším jednání s takto vybranou pojišťovnou jste již sami.  Při sjednání pojistné smlouvy u zprostředkovatele máte nárok i na poradenství  i osobní pomoc po celou dobu trvání smlouvy a to zdarma. 

 

Výhody a nevýhody pojištění na internetu

Mezi výhody lze zařadit:

- sjednání smlouvy z pohodlí domova
- rychlý přehled o ceně pojistného
- možnost sjednat pojistnou smlouvu kdykoli během 24 hod
- možnost odstoupit od smlouvy do 14 dnů ode dne uzavření smlouvy

K hlavním nevýhodám patří:

- nutná minimální znalost internetového prostředí a minimální počítačová gramotnost
- předávání osobních údajů neznámé osobě
- nemožnost přímé konzultace pojistných podmínek (jste odkázáni pouze na písemnou nebo telefonickou komunikaci)
- značná časová náročnost pro studium pojistných podmínek
- nemožnost klientského servisu a poradenství po dobu trvání pojištění (pomoc s lividací PU, zpracování požadavků pojišťovny,
vyplňování tiskopisů, platby pojistného, tisk zelených karet apod.)
- nemožnost posuzovat doporučení předávaná zprostředkovatelem pojištění na základě zkušeností s jednotlivými pojišťovnami
- časové prodlevy díky poštovní korespondenci

Závěrem je třeba napsat, že od r. 2018 platí nový zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění („ZDPZ“), který upravuje proces distribuce pojištění, zvyšuje nároky na znalosti pojišťovacích zprostředkovatelů. Podle tohoto zákona nejsou zprostředkovateli pojištění ty internetové portály (kalkuklačky), které pouze srovnávají cenu jednotlivých pojistných produktů různých pojišťoven. Pokud však cílem portálů je  uzavření pojistné smlouvy, musí se i tento způsob zprostředkování pojistných smluv řídit ZDPZ.

 

Ivo Konopásek

Jednatel společnosti