Riziko invalidity stále nedoceněné

Pojistka má nahrazovat dopady neočekávaných událostí, nikoli výpadky příjmu !

Produkty osobního pojištění jsou v České republice stále nedoceňovány. Češi dávají stále větší přednost ochraně svého majetku před ochranou svojí osoby. Jakoby zapomněli, že v případě těžké životní události se snížením svých příjmů těžko udrží i svůj majetek. Ve vyspělých zemích je tomu přesně naopak. Zdravý a práceschopný člověk si  je schopen znovu pořídit automobil, zařídit vykradený byt, pořídit chatu… Naopak člověk nemocný, fyzicky handicapovaný nemůže díky sníženému příjmu majetek užívat a často je donucen ho prodat.

Na trhu je celá řada produktů osobního pojištění – dnes již dobře známé  životní pojištění – ať už investičního nebo pouze rizikového typu. Většina produktů umožňuje pořídit si i různá připojištění. Flexibilita životních pojistek  umožňuje přizpůsobit se prakticky všem potřebám klienta a zajistit mu ochranu před výpadkem příjmů (úrazová a nemocenská rizika) ale také i zmírnit dopad následků vážných a neočekávaných životních situací (smrt, vážné onemocnění, invalidita), jenž často naprosto změní současný způsob života.

Je dobře, že v poslední době nastává odklon od sjednávání rizik refundující krátkodobý výpadek příjmu způsobený úrazem nebo nemocí ke sjednávání rizik kompenzující  následky způsobené vážnou nemocí, invaliditou, trvalými následky úrazu, případně smrtí.

Pojištění rizika invalidity

Mnoho klientů vnímá riziko invalidity postaru a rozlišují buď částečnou nebo úplnou invaliditu. Od 1.1.2010 je však invalidita rozdělena do 3 stupňů. podle míry poklesu pracovní neschopnosti:

• 1. stupeň – o 35 – 49%
• 2. stupeň – o 50 – 69%
• 3. stupeň – o více než 70%

Některé pojišťovny umožňují pojistit pouze 3. stupeň invalidity jiné umožňují výběr jednoho stupně a jen některé produkty umožňují pojistit všechny tři stupně, případně jejich kombinaci. Tato flexibilita klade obzvláště nároky na správnou volbu rozsahu pojištění. Klientovi by měl pomoci při rozhodování jeho pojistný poradce. Kvalita jeho doporučení závisí na množství relevantních, zpravidla osobních, informací, které je klient ochoten poradci poskytnout. Proto výběru pojistného poradce doporučuji věnovat mimořádnou pozornost. Jeho znalosti, zkušenosti, důvěryhodnost a osobní vyzrálost vám mohou přinést opravdu kvalitní pojištění.

Kromě výběru stupně invalidity je možné vybrat si i pojištění invalidity podle způsobu  jakým k invaliditě dojde. V podstatě je možné uplatňovat plnění z důvodu vážného onemocnění (pak se hovoří o tělesném poškození) nebo z důvodu úrazu (zpravidla po dopravní nehodě). I zde pojišťovny nabízejí výběr krytí  - invalidita vzniklá jen z důvodu nemoci nebo jen z důvodu úrazu nebo invalidita vzniklá z důvodu nemoci nebo úrazu. Výběr závisí vždy na klientovi. I zde by mu měl volbu usnadnit pojistný poradce.

Invaliditu si klienti často spojují jen s úrazem. Bohužel skutečnost je jiná. Plných 95% invalidních důchodů bylo přiznáno z důvodu nemoci a pouhých 5% z důvodu úrazu. Proto je pojištění invalidity pouze z důvodu úrazu nedostatečné. Už to by mělo být vodítkem pro výběr způsobu jak invaliditu pojistit. U invalidity 1. a 2. stupně se předpokládá možná pracovní aktivita. 3. stupeň invalidity již práci neumožňuje. Rozdělení invalidních důchodů na 1.2. a3. stupeň ovlivnilo i počet a výši přiznaných důchodů, což ukazuje obr. níže.

Z uvedeného vyplývá, že invalidní důchody od státu jsou almužna a vyplatí se myslet na pojištění invalidity!

 

Mám pojištěno riziko závažných onemocnění – bohužel to nestačí!

Někteří, ke svému životu odpovědnější, klienti se spoléhají na pojištění rizika tzv. závažných onemocnění (jejich počet má každá pojišťovna jiný). Důvodem je zřejmě mylná představa, často interpretována jako výhoda i poradci, že klient z pojištění závažných onemocnění čerpá peníze okamžitě po diagnóze závažného onemocnění – zpravidla je tomu tak. V praxi však diagnostikované závažné onemocnění nesplňuje ve všech případech podmínky definice stanovené pojišťovnou, které jsou standardně dosti přísné. Pouze v minimech případů by klient dostal plnění z tohoto pojištění a nedostal plnění z pojištění invalidity.
Jinými slovy. Řada onemocnění, která v hojné míře vedou k invaliditě, nejsou v tomto pojištění zahrnuta. Jde například o nemoci kosterní a svalové soustavy, diabetes, poruchy imunity, různé formy závažných infekčních onemocně-ní, alergií či psychických nemocí. Ze statistik příčin invalidity, je patrné, že i to nejlepší pojištění závažných onemocnění kryje maximálně 25 % těchto příčin. Pojištění závažných onemocnění tedy není kvalitní náhradou pojištění invalidity

Pokud vás tento článek donutil k zamyšlení nad svojí osobní pojistkou, splnil svůj účel. Pokud potřebujete poradit jestli máte správně nastavená pojistná rizika neváhejte se u nás zeptat.

-zdroj ČSU,MPSV,KOOP-

Ivo Konopásek

Jednatel společnosti